Ухудшение условий по вкладам: чего ожидать?

Последнее время участились жалобы вкладчиков на ФАС. Главная причина недовольства — ухудшение условий по вкладам для физических лиц. В момент оформления соглашения банки обещают высокий процент по вкладу, после чего уменьшают его без согласования с клиентом. Также финансово-кредитные учреждения вводят ряд ограничений по пополнению депозита. Специалисты в сфере юриспруденции отмечают, что банки в этой ситуации — заложники кризиса и действуют с учетом действующих реалий. По этой причине клиентам стоит внимательно читать депозитный договор перед его подписанием.

Девальвация рубля из-за падающей цены на «черное золото», а также ухудшение в сфере экономики Поднебесной — главные темы на сотнях форумов и в соцсетях. При этом обычные люди задумываются, как правильно поступить с деньгами. По информации банка России на декабрь 2015 года на рублевых вкладах было более 15 триллионов рублей и немногим более 6 триллионов — на валютных.

Рядовые граждане обеспокоены ситуацией и думают, стоит ли снимать деньги со счетов. При этом появляются сотни жалоб на банки, которые ограничивают доступ к депозитам и не позволяют снимать средства. В сети даже появились предложения организовать некий флешмоб, направленный на противодействие политике кредитных учреждений. Суть такого мероприятия — массовое направление жалоб в ФАС на учреждения, которые изымают не предусмотренные договором комиссии, вводят лимиты на пополнение/снятие вкладов.

При этом представители ФАС подтверждают, что последнее время число обращений на неправомерные действия банков участилось. Так, в антимонопольной службе РФ уже рассмотрено более двух сотен обращений, связанных с изменением условий соглашения банками без согласования с клиентами.

Финансово-кредитные учреждения используют несколько «законных» способа нарушить права вкладчиков. Суть первого проста. Когда банки нуждались во вливаниях средств от населения, они подняли ставку до 18 процентов годовых. Как только дошло время выплат, кредитные организации поняли неспособность выполнять обязательства и снизили ставку до 13% по уже оформленным вкладам. Возможен еще один вариант ухудшения условий — ввод запрета на внесение средств по депозиту с высоким процентом. Известны случаи, когда банк соглашался на пополнение, но при условии, что клиент внесет, к примеру, от пяти миллионов рублей. Естественно, на такое могли пойти единицы вкладчиков.

Существует и другой вариант «обмана», когда банковское учреждение снижает лимит до уровня 100 000 рублей. По сути, обе ситуации ограничивают пополнение депозита. Кроме этого, ряд финансово-кредитных организаций внедряют комиссии на пополнение вклада, размер которых достигает семи процентов от вносимой суммы.

Третий вариант — стягивание комиссий за снятие денег с депозита. При этом размер «пени» часто достигает десяти процентов. Также люди жалуются на попытки банковских учреждений навязать клиентам обязательную страховку жизни при оформлении займов. В таком случае интерес банковского учреждения в том, что размер страховки распределяется между банковским учреждением и страховщиком. Более того, в ряде случаев владелец таких организаций — одно и то же лицо.

Бывают ситуации, когда банковские учреждения внедряют лимиты на снятие наличности. При этом отказ проходит устно, без официального подтверждения. В такой ситуации доказать факт нарушения со стороны банка сложно. Получают свое только те вкладчики, которые небезразличны к происходящему и активно действуют — обращаются в ФАС, пишут жалобы в ЦБ, Роспотребнадзор и прочие контролирующие структуры. Но расчет идет на то, что 99% клиентов жаловаться не пойдут. Как правило, все ограничивается негативными жалобами в соцсетях и на форумах.

К примеру, в кризис (2008—2009-й годы) суд получил только три жалобы о нарушении законодательства в сфере конкуренции. Сегодня же существует масса претензий к банковским учреждениям, нарушившим свои обязательства по депозитам. При этом чаще всего жалобы подают москвичи, а жители из регионов молчат.

Причина такого поведения банков проста — «обман» вкладчиков выгоднее, чем выполнение требований закона. Расчет идет на то, что жалуются не все, и банк экономит на финансово неграмотных и не готовых оспаривать права вкладчиках.

На сегодня в суд попало только одно дело в отношении банка «Тинькофф». Учреждение в течение пяти месяцев привлекало клиентов под высокую ставку (14—18 процентов годовых). После без согласования с клиентами было принято решение о снижении ставки до 13 процентов. Аналогичная ситуация произошла и с валютными вкладами. Первоначально средства привлекались под 4—6%, а в конечном итоге банк производил выплаты по ставке 3—5%.

Кроме этого, Гагаринский и Транспортный банк лишились лицензии, и на данный момент в них идет процесс банкротства. При этом ФАС не озвучивает реальные суммы не выплаченных клиентам средств, но намекают на ее значительность. В структуре отмечают, что подобные действия банков приводят к ухудшению потребительских качеств депозитов. При этом нарушение объясняется только с позиции утраченной выгоды для других банковских учреждений.

Заместитель руководителя одного из отделов ФАС, Лилия Беляева, отмечает, что такая практика банковских учреждений — прямое нарушение законодательства. Условия по депозиту можно считать законными лишь тогда, когда они нашли отражение в соглашении между сторонами и выполняются. При этом клиенты банков должны быть внимательны при изучении договора. Если имеют место подозрительные или двояко трактуемые нюансы, то от сотрудничества с банком стоит отказаться.

Со своей стороны, банки должны ответственно подходить к организации политики, доносить всю информацию клиентам и подробно описывать условия. Как считают некоторые эксперты, административные ограничения со стороны государства в отношении банков были бы неправильным шагом. Стоит понимать, что такие шаги — нарушение договора, да и сами банки являются заложниками существующих проблем.