Рекомендации по правильному досрочному погашению кредитов

Среди россиян наблюдается тенденция активной выплаты кредитов до истечения их срока. По мнению финансистов, эта стратегия вполне оправдана. Какие именно подходы лучше использовать в случае принятия решения о досрочном расчёте с долгами?

Согласно данным, опубликованным НБКИ, среди россиян наблюдается рост заблаговременных выплат розничных кредитов в течение трёх месяцев текущего года. Он составил 67% если сравнивать его с показателями за I квартал предыдущего года. На протяжении трёх месяцев нынешнего года, россиянами было выплачено порядка 951 000 кредитов. Производилось исследование с учётом данных, поступивших к специалистам НБКИ от 3 700 финансовыми предприятиями. При проведении расчётов учитывали:

• Сколько кредитных карт было погашено заранее.
• Сколько загодя закрыли автокредитов.
• Сколько заблаговременно заплатили по потребительским займам.
• Сколько закрыли кредитов по ипотекам.
• Сколько погасили займов МФО.

Тенденция преждевременного избавления от задолженностей начала прослеживаться специалистами НБКИ ещё в IV квартале предшествующего года. На его протяжении гражданами было погашено раньше срока 720 000 кредитов. Первым делом заёмщики выплачивают потребительские кредиты. Так, на протяжении I квартала текущего года, они уже погасили заранее 640 000 кредитов. Дальше идут выплаты по кредитным картам и микрозаймам.

Считается, что основополагающая причина роста погашения долгов напрямую связана с завершением срока действия сверхдоходных депозитов. Они открывались банками на завершающей стадии 2014 года и на старте 2015, когда ЦБ до 17% повысил размер ключевой ставки. По мнению господина Волкова, работающего директором по маркетингу в НБКИ, именно благодаря средствам, полученным с депозитов, было погашено основное количество кредитов. Волков считает, что погашение чаще всего именно потребительских кредитов, связано с их очень большим количеством. Он считает, что на долю этих займов выпадает 2/3 части от суммарного количества займов.

Как вести себя при закрытии кредита

Осуществляя досрочный расчёт за кредит, необходимо сконцентрировать своё внимание на следующих нюансах:

• Оставшейся сумме.
• Реальных сроках погашения.
• Величине ставки.
• Количестве дней, оставшихся до окончательной выплаты.

Следуя советам госпожи Сулеймановой, являющейся доцентом в Финансовом университете, расчёт по займам правильно начинать с дорогостоящих ссуд. А госпожа Смирнова, являющаяся генеральным директором компании Персональный советник, с уверенностью утверждает, что следует учитывать эффект, который может возникнуть в результате частичного досрочного погашения. Если произвести преждевременное погашение задолженности по ипотеке, то это не скажется сильно на размере помесячной оплаты. Очень выгодным, с учётом этого критерия всё так же остаётся погашение достаточно непродолжительных потребительских кредитов.

Учитывать срок, на протяжении которого должно произойти погашение кредита, следует в третью очередь. С учётом того, что основная часть платежа на начальном этапе действия кредита уходит на погашение процентов, специалисты рекомендуют вначале заняться погашением кредитов до окончательного расчёта, по которым ещё осталось много времени. Благодаря этому, можно добиться экономии на процентах. Госпожа Смирнова говорит, что заблаговременное погашение продолжительных кредитов имеет прямой смысл, если он будет осуществлён до достижения отметки середины срока. Эту рекомендацию спокойно можно применять ко всем кредитам.

Финансовые возможности

Не каждая досрочная выплата кредита целесообразна с экономической точки зрения. Это справедливо для тех случаев, когда невелики суммы, которые направляются для этих целей. Госпожа Сулейманова не видит смысла делать это, если при этом не получается внести сумму, размер которой не меньше чем в два раза превышает размер выплаты, производимого каждый месяц.

Часто банками вводятся ограничения по минимально допустимым размерам дополнительных платежей. Андрей Точеный, работающий заместителем директора в Связь-Банке, поведал о том, что зачастую заёмщику необходимо вносить сумму, превышающую или равную размеру ежемесячной платы, или суммы, которую устанавливает сам банк.

Таки образом банкиры стараются бороться с собственными издержками. И это притом, что банкам не разрешается официальное установление комиссии при долгосрочном погашении. Это прописано в Законе о потребительском кредите, как утверждает Павел Самиев, являющийся управляющим партнёром НАФИ.

Госпожа Смирнова утверждает, что принимая решение о заблаговременном погашении суммы кредита, следует хорошо взвесить собственные реальные финансовые возможности, чтобы не пришлось в дальнейшем ограничить себя во всём только ради заблаговременного погашения кредита. Нет смысла заранее погасить кредит, оставшись при этом без средств к существованию.

Госпожой Сулеймановой акцентируется внимание на том нюансе, что от досрочного погашения кредита банки не получают выгоды. В официальном порядке представитель ни одного из банков не станет подтверждать этого утверждения. Однако многим заёмщикам приходится сталкиваться с негативным отношением со стороны работников кредитного заведения, если заемщики раньше времени выплачивали деньги по кредитам.

Ситуация должна быть под контролем

Специалисты напоминают, что на дату, когда осуществляется списание кредита, заёмщиком должно быть проконтролировано наличие достаточного количества средств, необходимых для проведения досрочного погашения. Если этого не сделать, то может возникнуть ситуация, когда денег, имеющихся на счёте, не достаточно. При этом у банков нет права провести списания другой суммы кроме той, что указана в заявлении о долгосрочном погашении. И в таких случаях, вообще нет возможности проведения платежа.

Экспертами часто повторяется напоминание о проверке документов. Проведя частичное или полное досрочное погашение, клиенту в обязательном порядке необходимо потребовать от банка документ, подтверждающий факт проведения платежа. Кроме того, в нём полагается указывать изменения, внесённые в условия кредита. Тут имеется в виду либо изменение срока погашения, либо размера ежемесячного платежа. Забывать об этих нюансах нельзя, по мнению Натальи Смирновой.